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Credito al consumo: cosa si intende, prestito finalizzato e non finalizzato, cosa non è credito al consumo, a chi si può chiedere, chi lo può chiedere, come si valuta la capacità di restituzione, il consiglio


COSA SI INTENDE PER CREDITO AL CONSUMO.
Per credito al consumo si intende un finanziamento che si può richiedere solo per esigenze personali, che riguardano la vita privata e familiare. Quando un finanziamento è credito ai consumatori, la legge prevede particolari tutele e diritti per il richiedente rispetto ad altri tipi di finanziamento.


PRESTITO FINALIZZATO. Quando il finanziamento  serve per acquistare qualcosa (per esempio l’auto, il televisore, il corso di formazione) si chiama prestito finalizzato o credito collegato e, di solito, il finanziatore versa la somma direttamente al venditore.


PRESTITO NON FINALIZZATO. Quando il finanziamento  viene richiesto perché si ha bisogno di denaro liquido, si chiama prestito non finalizzato.


COSA NON E’ CREDITO AI CONSUMATORI. Sono escluse dal credito ai consumatori tutte le esigenze che riguardano le attività professionali, quali l’acquisto di una macchina agricola o una stampante per il negozio. Inoltre non sono credito ai consumatori: „

  • i finanziamenti inferiori ai 200 e quelli superiori ai 75.000 euro,
  • i finanziamenti che non prevedono il pagamento di interessi o altri costi,
  • i finanziamenti per acquistare un terreno o un immobile costruito o progettato,
  • i finanziamenti di durata superiore ai cinque anni garantiti da ipoteca su beni immobili,
  • gli sconfinamenti, cioè l’utilizzo, autorizzato in via occasionale, di somme superiori al proprio saldo di conto corrente o al fido ottenuto in conto corrente.


A CHI SI PUO’ CHIEDERE IL CREDITO.
Il credito può essere richiesto a un finanziatore: banche e società finanziarie autorizzate. Il finanziatore può servirsi di agenti e mediatori creditizi, che sono intermediari del credito. Se il finanziamento serve ad acquistare un bene o un servizio, spesso è possibile rivolgersi direttamente ai punti vendita, per esempio ipermercati e concessionarie auto che svolgono tutte le attività di preparazione al contratto di finanziamento collegato alla vendita.


CHI PUO’ OTTENERE IL CREDITO. Qualsiasi persona può richiedere un finanziamento, ma, per ottenerlo però è necessario dimostrare di essere in grado di restituire alle scadenze stabilite la somma ottenuta in prestito. Questa capacità si chiama merito creditizio e viene valutata dal finanziatore prima di concedere il prestito.


COME SI VALUTA LA CAPACITA’ DI RESTITUIRE IL PRESTITO. Prima di concludere il contratto o prima di acconsentire a un aumento importante della somma concessa, il finanziatore deve raccogliere le informazioni sulla capacità di rimborso del consumatore (merito creditizio). Per questo può consultare una banca dati. Esistonobanche dati, pubbliche e private, che raccolgono informazioni sui finanziamenti ottenuti dai cittadini e anche eventuali informazioni negative, quali un finanziamento rifiutato o inadempienze nel pagamento delle rate.


IL CONSIGLIO. E’ bene diffidare di chi promette finanziamenti facili a chiunque e verificare sempre con attenzione:

  • i tassi di interesse,
  • le spese accessorie,
  • le altre condizioni economiche previste dal contratto.

Si eviterà in tal modo brutte sorprese dovute ai costi troppo alti, che potrebbero impedire di restituire la somma ricevuta.


FONTE: BANCA D'ITALIA